车贷压力加剧购房难：7400万人月均还款超700美元

根据城市研究所数据及《华盛顿邮报》报道，目前美国有超过7400万成年人正偿还汽车贷款，平均每月支出达到716美元，年化成本高达8592美元，且不包含燃油、保险与维修费用。

尽管抵押贷款利率上升已使购房成本攀升，但车贷对家庭财务的隐形侵蚀同样不容忽视。对于计划置业的家庭而言，车辆融资正在悄然削弱其获得贷款的能力，尤其在同时承担学生贷款和信用卡债务的群体中更为明显。

债务收入比如何影响房贷额度

金融机构通常依据“债务收入比”（DTI）评估借款人还款能力。以月收入6000美元为例，在43%的上限下，可用于支付抵押贷款及其他债务的资金约为2580美元。若其中716美元用于车贷，则剩余可用额度降至1864美元。

这一差距直接影响可获批贷款规模。按30年期、7%利率计算，原本可支持约10.8万美元的贷款额度，将因车贷挤压而显著缩水。实际审批还受房产税、保险及贷款机构政策影响，进一步压缩购房选择空间。

为何美国人越来越依赖车贷？

过去五年间，车辆融资成本持续走高。据Experian 2026年第三季度分析，新车贷款平均月供已达765美元，二手车为542美元；新车平均贷款金额达43,610美元，反映出车辆价格高位运行与消费者融资购车趋势。

为缓解短期现金流压力，越来越多借款人选择延长贷款期限。虽然这降低了当月支出，却拉长了负债周期，并可能带来更高的总利息支出。对即将申请房贷者而言，此时签署一份六年期新车贷款，可能在后续购房阶段形成实质性障碍。

车贷背后的长期财富挑战

车贷不仅影响购房资格，更成为家庭财富积累的阻碍。数据显示，超过3600万美国人仍背负学生贷款，平均月供316美元。两项债务合计月支出超1000美元，直接减少可用于应急储蓄或首付的资金。

部分借款人可通过再融资优化成本。Experian数据显示，第二季度完成再融资的车主平均每月节省83美元，但延长还款期可能增加整体利息支出。与此同时，现有房主普遍不愿放弃低利率抵押贷款，使得整个金融体系对稳定还款记录的要求更加严格。