美国监管机构向加密公司开放国家银行牌照

货币监理署完成五年来首家全能服务全国性银行审批

美国货币监理署（OCC）完成了五年来首个全能服务全国性银行的审批。该机构称，这是其更广泛推动举措的一部分，在过去18个月内已收到40份新设银行牌照申请，而2011年至2014年间每年申请数量不足4份。

货币监理官乔纳森·古尔德将这一转变直接延伸至加密货币企业，表示从事合法活动的实体——包括涉及数字资产及其他新兴技术的实体——应获得成为全国性银行的路径。

银行业的新进入者推动竞争与创新，对健康的金融体系至关重要。在财政部长斯科特·贝森特的领导下，OCC正在重振新设银行牌照发放，并赞扬联邦存款保险公司（FDIC）近期为此所做的努力。

OCC在周二发布的新闻稿及其官方账号的后续帖子中，将这一势头归因于FDIC新简化的存款保险审查流程，以及财政部长斯科特·贝森特对所谓“新设银行牌照复兴”的支持。

该机构表示，新进入者推动竞争与创新，对健康的金融体系至关重要，并补充称其正与FDIC近期努力一道，重振新设银行牌照发放。

加密信托银行牌照与全能服务银行分离

最新统计数据建立在自2025年12月开始的一系列加密相关审批之上。2025年12月12日，OCC有条件批准了Circle、Ripple、Paxos、BitGo和Fidelity Digital Assets的全国性信托银行牌照。古尔德当时表示，OCC监管的信托机构数十年来一直以电子方式处理托管和保管业务，没有理由对数字资产区别对待。Circle的牌照于7月10日从有条件转为最终批准，而Crypto.com随后也获得了有条件信托牌照。

信托牌照与全能服务全国性银行对比

信托牌照与全能服务全国性银行存在显著差异：信托银行的主要功能是托管、保管及允许的信托活动，而全能服务全国性银行则涵盖更广泛的银行业务，包括吸收存款。信托银行不吸收存款，也不参与FDIC存款保险；全能服务银行则提供存款服务并参与FDIC保险。在数字资产角色方面，信托银行负责托管、保管及允许的稳定币相关活动，而全能服务银行则可能涉及更广泛的银行、支付和贷款业务。本文提及的信托银行案例包括Circle、Ripple、Paxos、BitGo和Fidelity Digital Assets；全能服务银行案例则包括Erebor、Augustus和Upstart。

因此，OCC近期的审批代表了与Erebor和Augustus等机构不同的监管路径。OCC强调的全能服务牌照——据广泛报道授予了由彼得·蒂尔、帕尔默·拉基和乔·朗斯代尔支持的Erebor Bank——属于另一类有存款保险的类别。专注于稳定币的Augustus National Bank于8月4日获得FDIC存款保险，Upstart于7月23日获得全能服务牌照有条件批准，均属此类。

银行业挑战无保险信托模式

信托牌照已引发立法者和银行界的关注。参议员伊丽莎白·沃伦于5月19日致信OCC，点名Coinbase、Paxos、Ripple、BitGo和Fidelity，认为这些牌照允许企业规避与银行相关的保障措施和义务。美国银行家协会另要求OCC暂停审批，直至该机构确认其接管和清算工具足以应对无保险的全国性银行。银行政策研究所也认为，这种做法可能模糊银行法定界限，3月的报道表明其正考虑提起诉讼。

OCC此前曾面临对其金融科技银行牌照策略的挑战。2020年，一家联邦法院依据内战时期的全国性银行法规，阻止了该机构早期版本的金融科技牌照。沃尔玛在2000年代中期试图获得工业贷款公司牌照的努力，也因社区银行和立法者对银行与商业分离的持续反对而失败。

古尔德在加入OCC前，曾在加密货币基础设施公司Bitfury担任首席法律官两年，此前他曾担任该机构的高级副货币监理官兼首席法律顾问。他最新关于将牌照资格扩展至数字资产及其他新兴技术的声明，延续了他在2023年国会证词中的立场。当时他警告称，模糊的机构指引可能导致银行重新考虑分布式账本技术的使用。

OCC扩大全国性银行牌照的更广泛推动也涵盖大型加密企业。Coinbase获得有条件批准，成立专注于数字资产托管和市场基础设施的全国性信托公司；Circle获得最终批准，成立Circle National Trust，这是一家受联邦监管的信托银行，支持机构托管和USDC基础设施。